¿Cómo funcionan los bancos?
En esta entrada me gustaría explicar de forma muy sencilla y sin entrar en detalles el funcionamiento de un Banco, puesto que es un sistema muy sencillo que a simple vista parece bastante complejo.
El primer concepto a tener en cuenta, ¿Qué somos nosotros para un banco? , ¿Cómo nos ven los bancos? Para el banco nosotros somos sus proveedores, nuestro depósito de dinero le genera un pasivo a corto o a largo plazo.
La principal tarea es conseguir dinero -activos líquidos- para financiar inversiones líquidas o no tan líquidas y obtener beneficios. Por lo tanto, nosotros vamos al banco con nuestro dinero, lo depositamos, y vamos extrayendo ese dinero cuando nosotros queremos, en las cantidades que deseemos.
El dinero depositado, el bando lo presta de forma líquida -dinero- o en hipotecas, prestamos a empresas… El objetivo de este prestamos es cobrar comisiones para generar beneficio.
Pero, ¿Qué pasa si yo quiero retirar todo mi dinero y el bando lo tiene prestado?
No hay ningún problema, un porcentaje del dinero que tu ingresa, los bancos lo guardan en forma de efectivo en cajas fuertes o en el banco central de cada país, con el fin de cubrir grandes demandas de efectivo. Esto es lo que se llama Reservas Bancarias.
El gran problema sería que todos los depositantes quieran retirar su dinero en un corto plazo de tiempo. La cantidad a devolver por el banco supera las Reservas Bancarias.
En España no hay ningún problema, existen 3 entidades o fondos que garantizan nuestro dinero:
- Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios (FGDEB)
- Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorros (FGDCA)
- Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito (FGDCC)
Todos los bancos que operan en España, nacionales o internacionales, están obligados a adherirse a uno de estos fondos de garantía.
Estas entidades disponen de un Fondo de Garantía de Depósito de una cuantía determinada por persona o entidad.
Estas cantidades son:
- España: 100.000 Euros
- Alemania: 20.000 Euros
- Austria: 20.000 Euros
- Holanda: 38.000 Euros
- Francia: 70.000 Euros
- Estados Unidos: 100.000 dólares
- Italia: 103.000 Euros
- Irlanda: cobertura total
Por lo tanto, si tu banco cierra, como máximo vas a recibir en España 100.000€. No hace falta que aconseje, que si queremos tener nuestro dinero garantizado 100%, evitar las cuentas mayores que dichas cantidades.
Así que ya sabes, puedes romper la baldosa que tienes en casa y llevar el dinero al banco… Recuerda que es un sitio seguro.
¿Cómo obtienen los bancos beneficios?
La principal fuente de ingreso, la obtienen de que la tasa de interés que pagan los bancos a los depositantes es mas baja que la tasa de interés que reciben de los prestatarios, por lo tanto el beneficio está en la diferencia de intereses… entre otros servicios.
Es un breve resumen del funcionamiento, puedes leer mucho mas en estos enlaces:
- Definición de Banco en wikipedia
- Portal del Banco de España
- Fondo de Garantías en wikipedia
- Portal oficial de FGC
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